现金贷: 看不清的金融逻辑, 交不完的财商税
时间：2017-09-24 02:36:43 来源: 互联网 复制分享
当年裸贷被全网批斗时，我吓了一跳。
一是我曾经参与过某校园贷的市场推广，产品的逻辑还算了解，并没那么不堪。
二是裸贷这种事都能上套，如今女大学生的智商，已经沦落到如此境地了吗？
今天我们唠唠校园贷中P2P贷款平台，也就是目前泛滥的现金贷。
其实P2P贷款平台的核心，依然还是风控。
说到这里不得不说，有些平台把巨款借给毫无偿还能力的大学生，风控体现在哪里？
正常来看，风控如此糟糕的贷款机构，早就关门大吉了，为什么还能蹦至今？
我觉得，主要是他们笃定哪怕学生还不起，家长也不会坐视不理。借款给大学生，无疑上了一道双保险。
最后用威胁、连坐等非常规手段来搞“风控”，本质上就是高利贷。
虽然的确有这种无良平台，但是“校园贷”也不能一刀切，好多平台的本质还是服务大学生的。
对于已经成年的大学生来说，他们有接触金融的权利，但是“高利贷”得有人管。
一个正常的校园金融生态应该是：债务违约的大学生自己承担责任；违规发放贷款的金融机构自担亏损；金融监管部门要做好金融教育，及时惩罚金融机构的“高利贷”行为。
然而智商欠费不只有大学生，如今现金贷的畸形发展，成年人也不见得聪明到哪里去。
我国法律规定，年利率超过36%为高利贷，超过部分，不受到“法律保护”。
据一本财经调查称，他们研究了78家比较知名的现金贷平台，平均利率158%，其中最高的“发薪贷”年化利率可达598%。
为了掩盖住如此高额的利息，大多平台都收取“管理费”。这些都是为了掩人耳目，实际上就是利息。
这些平台中，有新成立的，如现金巴士、秒白条、魔法现金，也有一些从P2P和校园贷转型而来。
为什么利息如此之高，还有那么多人前赴后继、抢着被套？
大概是因为贷款容易吧，轻易就能借到自己一年甚至几年的收入，来钱确实快。
这里又要说到风控。零风控的金融，与恶魔无异，甚至不能称之为金融。
金融的原罪，源于人对欲望的无度索求。而金融的文明，则源于人对欲望的满足和节制。
它的本质是一种服务，被社会所需要的服务。真正使它失控的，在于人对欲望的错误对待。
我不能理解，为什么有人选择能轻易借到巨款的现金贷。
就像我不能理解，为什么有人相信年化高的惊人的P2P。
其实也有靠谱的现金贷和P2P，但是贷款门槛相对较高、额度相对较低，收益比起不正规的平台逊色许多，并没有引起需求者注意。
大多数情况下，有人因金融受伤，错的不是金融本身，而是自身不克制的欲望。
说到这里，我们唠唠财商。
这几年我最遗憾的事有两件：14年公号内容创业没有坚持下来，完美错过流量红利期；15年末在武汉买房时迟疑几个月，16年该地段翻了一番。
前者是因为当时内容变现不明朗，我在一家电商公司担任商务经理后，无暇顾及公号索性放弃。
说白了，当时太年轻，总觉得打到卡里的钱才是钱，能变现赶紧变现。
后者是因为不想负债，没意识到买房是投资，反而觉得是种负担，享受远高于储蓄。
归根结底，还是短视，没有意识到持续变现和财产性收入的重要性。
如果说无法节制的欲望，让人看不清金融的逻辑，最后失控深陷。
那么短视，则会让人丧失接近更高一级生活的可能。把自己当做资源，用时间换钱。
贪心和短视，都是财商不够最主要的表现，然而大多数人两者兼有。
写了这么多期理财，其实都是后话。理财第一步，应该是培养投资者心态。
不然在这场资本游戏中，你会因为看不清背后的逻辑，永远沦为陪跑的那个人。
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