下一场金融危机：网络犯罪或为导火索

货币及支付交易的数字化，很容易被有组织的犯罪团伙（OCGs）入侵、利用或盗窃。对于尤其依赖于数字交易的西方发达国家，网络犯罪触发下一场金融危机的可能并不是一句空话。

通过电脑进行的数字化交易已经成为国际商务乃至经济全球化的基石，但它也同时让人们付出了代价。全球的绝大部分财富现在是存储在计算机上的，这一事实意味着这些财富很容易被网络罪犯盗取或利用。也有些人担心网络恐怖分子，比如激进的民族主义者可能会将西方国家的全部财富记录数据都抹除干净，以制造经济混乱、金融崩溃，从而报复西方国家的干预。

在英国于1914年放弃金本位之后，大多数西方经济体纷纷效仿实施了浮动汇率，在浮动汇率制度中，货币的价值可以根据其在外汇交易市场上的表现有所浮动。到了现在，货币又进入了下一个时代，也就是数字化时代。举例而言，新近出现的基于加密系统的货币比特币就是完全数字化的，英格兰银行仅仅将它当成另一种新兴的国外货币来看待。比特币往往被暗网上的罪犯们用于匿名交易和洗钱，不过它也被用在合法的用途上，现在已经被越来越多的跨国公司视为真正的货币。

资金变形成了脆弱的几行代码

由于各大银行目前还能够负担起相关亏损，它们并不情愿公开承认自身由于进行货币数字化而承受的损失。公众目前并不清楚，货币已经从躺在金库里实实在在的钱变成了存储在联网服务器上脆弱的几行代码。当有组织的犯罪团伙偷盗或入侵了其中一部分代码时，后果可能会是令人绝望的，因为大多数组织在处理网络犯罪导致的后果时严重缺乏准备。虽然各大银行正逐渐提起对网络犯罪和恐怖主义的注意力，他们所配备的IT系统则往往无法提供足够的入侵泄露保护。

美国监管机构金融稳定监督委员会（Financial Stability Oversight Council）的一份报告提到：“恶意的网络行为不会停止，金融领域的各大组织应当准备好应对网络攻击所带来的威胁，这些攻击有摧毁关键信息及系统的能力，还可能让交易瘫痪”。

黑客们一直都在寻找容易下手的公司。在2013年年末发生的一系列针对银行的有组织攻击中，一个犯罪集团仅仅通过向银行雇员发送鱼叉式钓鱼邮件，就从超过100家银行中盗取了大约10美元资金。这些邮件伪装成了正常的内部通讯信息，但实际上却装有能够在银行电脑上打开后门的恶意软件。一旦电脑被感染，黑客就可以远程控制它们，从而对账户进行转账操作，也可以命令特定地点的ATM机在特定时刻吐钱。

然而银行业内人士们越来越担心，在全球范围内的金融机构自身及其客户可能会牺牲安全性，进一步追求更快的在线交易。据澳大利亚澳新银行（ANZ）描述，他们建立了一个储备性银行，以将电子支付的速度加速到一小时内完成，这可能存在极大的安全隐患。英国等其它国家也在模仿这种方式，以追求实时转账功能。

然而还有更大的潜在网络安全威胁。目前随着科技产业的发展，人们正在开发一些能够让美元或欧元也像比特币一样实时跨地转账的软件。这类软件可能会完全绕过银行以及其它转账机制，比如西联汇款（Western Union）。

纯电子化交易的新时代

据报道，科技巨头IBM在这方面已经先行一步。据悉，IBM使用了比特币区块链（Blockchain）技术的一种变体。该技术能够有效地提供一份数字货币交易的全面记录。它并不存储在某个单独的服务器上，比如银行服务器，而是存储在每台参与交易网络的电脑上。

这项技术可以让用户使用全球主要货币进行支付，该过程是瞬时匿名的，而最重要的是，它还可以绕过政府监管。据报道，IBM已经就这项基于区块链的技术在和许多中央银行展开探讨，这其中包括美联储。如果各大央行接受了区块链的概念，IBM可能会开始准备建立基础设施。IBM被认为是主流科技公司中唯一一家寻求扩大比特币的区块链技术，建立更稳定的货币系统的公司。

据Juniper估计，到2019年，犯罪分子单年盗取的货币将达到惊人的21万亿美元。除非全世界的政府和金融机构共同协调努力，更好地维护IT系统，保护数字资金储备。否则，西方将有可能面临一次新的毁灭性金融危机。