爱钱进: 商业的逻辑与朋友的哲学

　　在传统的认知里，商业是讲究逻辑的，所谓的“在商言商”。但是就像国法基础上还有人情一样，商业基础上还有朋友。因此，用交友的心态进行业务拓展和商业创新，成为了很多人的选择。

　　凡普金科联合创始人、爱钱进CEO杨帆，就是其中的一位。在9月20日爱钱进用户突破千万的媒体沟通会上，杨帆表示：“一千万对爱钱进而言是一个不平凡的数字。这代表着爱钱进三年来始终坚持初心，通过不懈的努力赢得了一千万用户的信任。未来，爱钱进将继续坚持以技术改变金融的理念，用技术重构互联网金融体验，触达更多有需求的人。”

　　在发给全体员工的内部信里，杨帆也强调要秉持“客户至上”的理念，做“人类的好朋友”。如果深入了解爱钱进成立三年多来所做的事情、所坚守的原则、所崇尚的理念，就可以发现，这绝对不是说说而已。

　　尽管年未而立，但是在商业敏锐性之外，杨帆对“朋友”的洞察和理解，有着远超年龄的认知。把商业的逻辑和朋友的哲学进行深度融合，或许是爱钱进三年多来稳健发展、逐步壮大的巨大动因之一。

　　做用户的朋友：得民心者得天下

　　众所周知，互联网所有的竞争，本质上都是关于用户注意力和认可度的竞争，前者产生认知和关注，后者产生行动和购买。因此，用户的含金量和重要性都得到了极大的提升。不管是创业公司还是上市公司，用户数量都是影响其估值、市值的核心标尺之一。由此也产生了“得用户者得天下”的说法。

　　实际上，这样的说法从里到外都透露除了一股功利的味道。当然这也符合时下，很多互联网公司，都把用户当作做大业务规模、提升商业变现、推高公司价值的现实。虽然并不否认用户的价值，但是相比于“得用户者得天下”，杨帆和爱钱进，更推崇的是“得民心者得天下”，所谓民心即是“用户的认可”，而要获得用户的认可，那就要不能仅仅是利用用户，而是要把用户当作自己的朋友。

　　“服务每一个普通用户”说起来容易，但是实际上做起来却相当之难。杨帆说：“坚持小额分散，坚持合规自律，坚持研发金融科技，这是一条最难的路，但是我相信最艰难的路也是最正确的路。只有这么走，才有可能让爱钱进保持稳健的发展，成为一家百年老店。”

　　这也是为什么当爱钱进的注册用户数，短短三年时间就破了1000万的时候，杨帆没有过多的去强调数字，而是告诫说要“急用户之所急，想用户之所想”。从用户能为我带来什么，到我能为用户带来什么，这是杨帆和爱钱进反求诸己的态度。

　　实际上，做用户的朋友，最重要的就是满足用户的需求，包括用户可能自己都没有察觉到的潜在需求。对于杨帆和爱钱进而言，就是既要做桥接者，又要做看门者，还要做布道者。

　　做桥接者，这是对互联网金融的本质理解。就像杨帆所言，“互联网金融本质上是金融，金融的本质就是提高社会资金配置效率。”在杨帆看来，用一二线用户的闲置资金，去帮助三四线那些因为生活、理想而暂时需要钱的人，这是能够改变供需双方的人生轨迹的有价值有意义的事情，也是普惠金融实践者从业的成就感所在。

　　做看门者，则不仅仅是提供给新手用户很好的活期利率的产品这么简单，更是要保证用户的资金安全以及快速变现等需求。在资金安全方面，这里先暂时不讲技术、运营层面的策略和手段，最重要的是对原则的坚持。因为知道网贷平台本身不具备兜底风险的能力，所以爱钱进自从成立以来，就一直坚持“小额分散”的原则。而在快速变现方面，有这么一个小故事，一个资深用户因为急着用钱，所以短短几个小时从爱钱进退出了100万的资金。用户觉得速度挺快的了，非常感谢杨帆。但是杨帆却对用户说，“我们做得还不够好，优化到几分钟之内才是我们应该做到的。”

　　而做布道者，可以说是很多人没有想到的“职责”。因为大家天然的会觉得这不是我的义务。但是，在爱钱进的规划里，却把培养用户理财习惯和对用户进行财商教育也列入了重点。如果不是真正的把用户当作了朋友，是没有勇气去做这种费时费力的事情的。

　　做技术的朋友：创新是第一生产力

　　爱钱进不仅在根本的理念和运营上做用户的朋友，为了更好的服务用户、发展业务，爱钱进也不断进行科技创新，做技术的朋友。

　　正是基于对科技的信仰，早在2013年，杨帆与其他创始人共同创立了凡普金科的时候，就决定专注于大数据处理与金融科技的研发，试图用科技缩短人与金融服务间的距离，促进金融服务的平等化，践行普惠金融的理念。

　　作为凡普金科的子公司，爱钱进在对待科技的态度上，自然是一脉相承。自2014年成立以来，一直都抱着“技术改变金融”的信念，坚持打造自有风控模型和风控系统，并借助大数据、云计算、机器学习等进行不断的创新迭代。

　　在最近的全员信里，杨帆介绍道，经过几年在技术方面的持续创新和沉淀，如今依托凡普金科集团智能动态风控生态系统“FinUp云图”与自动建模机器人水滴，从获客、运营，到风控、贷后，技术已经渗透到了爱钱进业务发展的各个环节。“我们正在全面提升金融信息服务效率，降低运营成本。”以自动建模机器人水滴为例，其在原始数据提取、设置指标、建立模型、开发上线等各个节点，都可以模仿人类建模分析师的思维模式进行操作，从而实现全流程、端到端的自动交付。效率上更是将原本需要一个建模团队1-2个月的建模工作量，缩短为不到1天的时间。

　　实际上，不仅在内部作业链条上，高科技的身影随处可见，在外部连接上，同样如此。爱钱进执行副总裁蔡园竹此前就介绍说，爱钱进一直在运用NLP和深度学习去做智能投顾机器人，希望借此可以帮助爱钱进用户去实时盯盘。不仅如此，据悉未来爱钱进还将利用大数据技术对用户行为数据进行分析和挖掘，并引入图像识别、语音分析、语义理解、自然语言处理等更多的AI技术，开发智能客服业务。

　　虽然如今整个互联网金融行业都面临着各种各样的挑战，但是杨帆却认为，只要坚持技术创新，那么互联网金融或者说金融科技的风口就一直都在，未来能够将金融、技术、数据三者有机结合在一起的平台，一定能够活得很好。

　　做行业的朋友：让良币驱逐劣币

　　不知不觉间，互联网金融在中国的发展，已经走过了十年左右的历程。不得不承认，在一开始的野蛮时代，成千上万家P2P平台如雨后春笋般出现，带来的自然是泥沙俱下的现象。在传统金融机构只热衷于风控成本更低的大额抵押贷款的情况下，如何既满足信用数据不全甚至是缺失的中小微企业乃至个人的资金要求，以及用户高收益的投资需求，又防止和杜绝内外部的赖账、跑路、非法集资、资金池、自融、庞氏骗局等等，是整个行业都面临的难题。

　　面对这一类问题，道德自律之外，还要加一层法律监管的外衣。

　　2015年底，国家发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，可谓一石激起千层浪。彼时，看空者有之，唱衰者有之，逃跑者有之，阴谋论者也有之。当时，杨帆和爱钱进却颇为淡定，当时，杨帆鲜明地表示，“2016年是互联网金融监管元年，行业洗牌的动作会加快，满足不了监管要求的公司将大量被淘汰。相信在2016年，互联网金融平台会是强者更强，而一些没有找到自己的核心竞争力的平台会被淘汰。”

　　2016年8月，银监会联合四部委正式发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法》。而杨帆早在办法还是草案时候的论断，在2016、2017年也开始不断得到印证。根据最近网贷之家研究院发布的《中国P2P网贷行业2017年7月月报》数据显示，截止7月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至2090家，相比6月底减少了24家。虽然平台数目一直在降低，但是7月P2P网贷行业的成交量却达到了2537亿元，成交量环比增加了3.33%。截至2017年7月底，P2P网贷行业历史累计成交量，也突破了5万亿大关。

　　一边是不断减少的平台数量；另一边却是环比的增加和突破历史大关，这就足够说明剩余平台尤其是类似爱钱进这样的头部平台，不仅没有收到政策监管的影响，相反政策监管还成为了爱钱进这种，一直以来都拥抱监管合规的平台的红利。

　　就像爱钱进执行副总裁蔡园竹所言，拥抱监管、严格合规、保障用户的资金安全，是网贷行业发展的必经之路。2016年悄然而至的监管、合规，看起来给这个行业带来不小的压力。但其实如果是一家诚信的、基于整个监管红线的平台，反而不会有很多的压力。换句话说，以往互联网金融行业如果说有一段时间是劣币驱逐良币的话，如今依然是良币驱逐劣币了。

　　值得一提的是，爱钱进在今年年初的时候，还与华夏银行北京分行进行了合作，推出了资金存管系统。同时在今年7月还正式加入了中国互联网金融协会。所有这些都让爱钱进在规模越来越大的同时，品牌的影响力、认可度和美誉度也得到持续的提升。

　　做时间的朋友：剩者为王而不是快者为王

　　几年前，小米曾经飞速崛起，小米的“专注、极致、口碑、快”，以及雷军的“天下武功，无坚不摧，唯快不破”，随之风靡起来。“快者为王”一度成为当时的显学和互联网行业的铁律。

　　但是，对互联网金融或者说金融科技而言，或许是个例外。因为无论互联网金融还是金融科技，本子上都是金融行业。金融是严肃性的行业，既要勇于创新，更要敬畏传统。快者为王、规模至上等等互联网其他领域的玩法，并不能完全适合互联网金融领域。相反，一步一个脚印、厚积薄发更为重要。

　　实际上用哲学思辨的角度去看，有时候恰恰“慢即是快”。又或者打个比方，从同一高坡上下滑，一个铁球先滑，另一个铁球先厚积薄发的加大自身的体积和重量，如果坡无限长的话，把时间轴拉长，那最终体积和质量大的铁球，终将超过体积和质量小的铁球。慢慢来，比较快。说的就是这个道理。

　　厚积薄发、剩者为王而不是快者为王，在爱钱进身上也得到了鲜明的印证。3年多来，爱钱进累计服务用户数已经超过1000万，累计撮合交易额超过700亿元，为投资人带来超过17亿元的收益。在网贷之家公布的7月份互联网金融平台排名中，爱钱进综合实力排名位居前五。

　　其实，关于这些年少但是老道的杨帆，有着更深刻更感性的表达，“我们要朝着足够远的方向发展，每一步更踏实谨慎，而不单单是冲得快要做就做百年老店，有情怀、有责任、有信任、有担当。”

　　用朋友的心态去对待用户，用户会像一面镜子，帮助你不断提升产品和服务水平；用朋友的心态去探索科技创新，技术会像朋友一样，重要时刻助你一臂之力；用朋友的心态去对待产业链上的各种机构、合作伙伴，大家自然也就会跟你同舟共济；而当用朋友的心态去面对时间时，时间会抚平一切浮躁和功利，让你学会用心做事然后静静等待，等待即将发生的美好事情。