央行网络支付管理办法：是护身符非紧箍咒

面对各种互联网创新，监管如何跟上，让各种管理新规既成为创新的护身符，又促进传统行业的变革，让二者各取所长，亦是对管理部门的巨大考验。

12月28日，中国人民银行正式发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，这个难产4年、备受关注的第三方支付管理办法终于出台。

近年来，随着电子商务和互联网金融的快速发展，网络支付服务也以极快的加速度增长。据统计，2015年前三季度，支付机构累计处理网络支付业务562.50亿笔，金额32.97万亿元，同比分别增长128.95%和98.80%。各种问题和风险也应运而生。网络诈骗、套现、洗钱等行为不时出现，消费者风险意识不足，信息和资金安全缺乏保障，这些都亟待引起重视和规范。央行出台新规，对网络支付进行监管，就是为了规范网络支付业务，防范支付风险，保护客户权益，促进网络支付的健康发展。

应该说，安全性无疑是出台此项监管办法的首要目的，毕竟，对网络支付来说，如果没有安全性做保证，就不可能让消费者放心，也不可能持续健康发展。此前，支付宝、财付通等第三方支付平台的信用与安全，基本上依靠的是企业管理和行业自律，而一旦市场失灵，出现安全漏洞，对于消费者来说，其资金安全也必然受到影响。监管的及时介入对于规范网络支付，减少不必要的损失，很有必要。但是，也要看到，监管对网络支付来说，更重要的应是护身符而非紧箍咒。要为互联网金融的健康发展保驾护航，监管也需要有创新思维，不能僵化死板，用旧的管理思路来否定一些创新做法，而要结合互联网的特点，听取各方意见，才能有的放矢，有效管理。

5个月前，央行公布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（征求意见稿），曾引发了全社会热议。剁手族们一度很担心今后网购时可能会受到限制，而有的金融机构也认为监管是打着安全的旗号，行打压创新之名。经过五个月的征求意见和深入讨论，对比7月底的征求意见稿，《管理办法》采纳了各方观点，主要从两方面进行了修改：一是优化了个人支付账户分类方式，从两类扩充到三类，验证身份渠道越多余额付款限额越高；二是对支付机构实施分类管理，根据支付机构分类评定情况、支付账户实名制落实情况制定了差别化监管措施。这样就既保障了安全性，兼顾了便利性，也为金融创新预留了一定的空间。

网络正在深入改变我们的生活，对网络支付的监管只是其中的一小部分。因为互联网的飞速发展，我们看到，在一些领域，网络应用跑在监管前面的，往往是先有了问题，倒逼监管必须跟上。新事物的产生必然打破旧有的利益格局，但也倒逼传统行业变革。面对各种互联网创新，监管如何跟上，如何转变思路，让各种管理新规既成为创新的护身符，又促进传统行业的变革，让二者各取所长，携手并进，亦是对管理部门的巨大考验。比如，滴滴打车、优步等约租车平台的兴起也是如此，面对公众对于出行舒适性与便捷性的巨大需求，如何通过法律来协调各方关系，让约租车的平台在合法监管下，既满足乘客的出行需求，又能推动整个运输市场更有序地运行，传统的管理模式需要探索和变革。

我们欣喜地看到，在网络支付的倒逼下，一些银行已经开始取消网上银行转账的手续费，这对于广大消费者来说，无疑是一大福音。而网络支付管理办法，也必将在安全性上得以加强，消费者同样也是最大的受益者。互联网是一个交互性很强、也极重视用户体验的平台，监管只有听取各方声音，方能兼顾各方需求，走好平衡木。

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