央行松绑远程开户，银行“刷脸时代”渐行渐近

自2013年9月国内首家直销银行面世，到去年底微众银行成立，再到今年央行发布金融机构远程开户指导意见，市场一直在期待着“刷脸时代”的到来。在今年的最后一个星期五(12月25日)，央行终于发布通知，有条件允许远程开户。值得关注的是，央行对个人银行账户实行了分类管理，不同渠道开立的账户具有不同权限。所以，微众银行这类的纯互联网银行可能还无法高兴起来，“刷脸”开立的账户功能还远不能与传统银行账户比拟。

远程开户一小步

12月25日，央行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》(以下简称《通知》)。《通知》称，存款人可通过柜台、自助机具和电子渠道开立Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。长期以来，银行主要通过网点柜台提供账户开户服务，此次是央行首次允许客户通过电子渠道开户。

但这个突破只能称做“一小步”。据了解，随着三类账户办理渠道严格程度的逐级降低，权限也依次减小。仅I类户是全功能账户，存款人可以通过它办理存款、转账、消费和缴费支付、现金支取等业务；Ⅱ类户不能存取现金、不能向非绑定账户转账；Ⅲ类户则仅能办理小额消费及缴费支付。传统账户的核心功能，对于Ⅱ、Ⅲ类户而言仍旧是奢望。

不仅如此，《通知》还规定，仅支持存款人通过Ⅱ类户办理单日1万元以内的消费和公用事业缴费支付，支持Ⅲ类户办理1000元以内的小额消费及缴费支付业务。央行负责人表示，由于通过电子渠道开立的账户核实手段相对单一，不法分子利用此渠道假冒他人名义开户的风险相对较高，因此有必要设置限额，将资金风险控制在一定范围。

现金业务仍受限制

《通知》对远程开户“革命性”松绑，但其后的附加限制恐怕让松绑的名义高过实际影响，让纯互联网银行无法高兴起来。

例如微众银行这类纯互联网银行，之前一直因远程开户受限，只能依靠其他银行的银行卡给用户做身份验证，给用户的仅仅是线上的弱电子账户。今后，它们虽可以远程开户，给自己的客户开立Ⅱ类户或Ⅲ类户，但依然不能开展现金业务。

工行互联网金融部门研究员赵飞表示，III类户类似于互联网支付账户中“电子现金”功能，它支持的小额缴费和消费支付很多第三方支付账户都能做。且II类户和III类户都不能取现，不能配发实体卡，对纯互联网银行的利好着实有限。

而与微众银行同为互联网银行的直销银行，却有着不同的命运。央行表示，增设II类户，可以进一步拓展直销银行现有功能，支持存款人通过Ⅱ类户办理单日1万元以内的消费和公用事业缴费支付。这意味着，此前只支持存款、购买理财的直销银行能够拓展新功能。“例如在工行的直销银行‘融e行’上，通过电子渠道自助开立他行卡账户后，资金不再仅仅是同名卡进卡出，而是有了1万元对外支付的新功能。”赵飞说道。

真正“刷脸时代”仍未到来

在业内人士看来，尽管央行打破了面签底线，但真正的“刷脸时代”仍未到来。

未来一段时间，“刷脸”还将是开户核实信息的一个辅助手段，主要手段仍在于银行后台的交叉认证。北京大学经济学院金融系副主任吕随启表示，一方面，I类户要求做的业务都是比较完善的，既包括存贷款，也包括理财产品的购买等，所以I类户是居民在银行开展其他业务的基础；另一方面，只有实行严格的面签，才能够充分地控制风险，确保核实账户持有人的身份，尽量避免造假。

具体而言，只有现场核验才能最安全地保证开户申请者身份信息的有效性、本人与证件的一致性以及本人意愿的正式性。赵飞透露，我国目前的“刷脸”技术在保证这“三性合一”上还有距离。“目前，我国尚无生物特征甄别技术的基础标准、金融标准，无法满足监管需求，我们仍然面临开立匿名、假名等银行账户情况，社会公众风险意识也尚未完全形成。”

对此，央行表示，下一步将视银行服务及风险管理情况，对Ⅱ类户和Ⅲ类户的账户功能及限额进行优化和调整。

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