央行叫停“芝麻分”？关键是征信该为何所用

民营征信机构牌照即将下发之际，一则关于征信业务场景运用违规的报道震惊业内。9月24日有媒体曝出，央行对芝麻信用在多个应用场景的“芝麻信用分”营销活动进行窗口指导，包括叫停其与首都机场快速通道的合作。随后，芝麻信用方面紧急澄清，称未收到任何监管叫停的通知。

此前，芝麻信用方面宣布，9月中旬至10月中旬期间，芝麻信用分达到750及以上的旅客，可向机场工作人员出示芝麻信用分页面，即可享受首都机场国内快速安检通道，这一系列行为发生的场景也被芝麻信用包装成“未来机场”的概念。

上述媒体报道称，央行近日对芝麻信用在多个应用场景的“芝麻信用分”营销活动进行窗口指导，央行征信局也近期将发布对征信业务的一项监管指引，包括对个人信息如何采集、授权、使用用途等作出规范要求。

双方各执一词的同时，更深层的争议随之浮出水面：个人征信业务的运用场景范围该如何界定？依赖蚂蚁金服闭环生态链形成的芝麻信用分能否科学评估一个人完整的信用状况？

业内人士对界面新闻记者表示，单就机场快速通道这一场景来看，芝麻信用分应用到该场景是否有效值得商榷。“过机场安检，本质上跟征信的关系并不是特别大，这个行为鉴别的是安全隐患，跟征信有一定关系，但不是完全相关，比如说带充电宝不能超过多少毫安，这个角度就跟信用分没有关系，还有机场安检有时与反恐相关，这点也不能用信用分来评价。”

截至界面新闻记者发稿，央行未就此事表态。但有业内人士对界面新闻记者表示，依靠阿里这个闭环生态体系内各种互联网场景下的大数据采集分析而成的芝麻信用分，能否在非互联网场景下有效应用尚未得到验证。即假设单个人的互联网场景信用很好，能否作为其他场景下信用同样优秀的尚未有定论。

“征信是个要么0要么1的生意，任何单一场景下的信用描述都无法准确评估个人信用。”零壹财经研究员奚玉莉对界面新闻记者表示。她认为，芝麻信用分在阿里整个业务体系内可能是成立的，“它是通过何种途径让它有效呢？通过芝麻信用分值来接受服务，一旦接受服务，有违约后就有相应的分值调整，会影响下一次接受与芝麻信用相关的服务，在这个自循环的体系内，基于一个闭环生态链，这个运用可能成立。”

被主要应用于信贷等金融领域的传统征信，伴随着社交，电商等互联网大数据的补充，可以更准确地描述一个人完整的信用状况。单就个人而言，信用状况好意味着其在所有场景下都好，这才是个人征信的价值所在。

芝麻信用曾披露其信用评分模型的数据来源：一方面来自于政府及事业单位、金融机构、社交平台、搜索引擎等对外公布的数据以及软信息(消费习惯、兴趣爱好、网络口碑及影响力等)；二是网上银行、社会保障账户信息、缴纳公共事业费用、通讯费用缴费记录、交通运输信息平台等较为隐性的数据；三是阿里巴巴集团旗下淘宝、天猫、支付宝等第三方支付平台以及社交平台中用户消费、交易记录等。

简而言之，“芝麻信用”是通过互联网公开或半公开的信用数据的抓取、整合和分析，设计出一套信用评估体系，从而为个人和小微企业描绘出一副“信用画像”。

“完整的个人信用体系需要建立在什么基础之上？与跟信用相关的数据越多，画像才能越准确。足够精确的征信需要建立在多方数据合作之上，信用相关数据的完整程度越高，征信的效率和精确程度才越高。任何部分场景下拿到的个人数据，即便再完整，都不能足够精确地描绘一个人的信用状况。”奚玉莉表示。