央行回应远程刷脸开户：有顾虑

“银行远程开户”被拿出来公开讨论，且央行相关负责人做了表态，这对远程开户本身的推动而言，某种程度上已是进步。

“银行账户实名必须继续得到保障，有什么样新技术替代原来柜台面签，值得讨论。”5月24日，清华大学五道口全球金融论坛上，中国人民银行支付结算司副司长樊爽文与业界代表就此展开了热烈讨论。这被外界认为是监管层第一次在公开场合，对远程开户进行表态。

今年年初，人民银行曾在内部形成《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见》的讨论稿，并召集多家商业银行讨论。此后，包括多家国有银行、股份制银行和互联网民营银行均开始探索基于人脸识别技术的远程开户流程。

据21世纪经济报道记者了解，目前已有多家银行开发出完整的远程开户流程，央行也多次召集相关银行进行“一对一”的摸底调研，但并未就相关流程和标准表态。商业银行的远程开户，必须取得央行批准后才能正式试点。

人脸识别技术的准确率不断提高，能否替代传统面签协助机构远程开立个人银行账户，备受关注。这也被认为是微众银行、网商银行等无实体网点的民营银行初期展业的重要壁垒之一。于此同时，通过人脸识别等技术实现远程开户的安全性，也受到诸多质疑。

樊爽文表示，通过人脸识别远程开户应当标准先行，在一个普遍性的标准基础上再制定金融标准。如果标准能够达到，从监管上就能放心很多。毕竟，开户问题是整个社会打击洗钱等违法犯罪活动的基础，因此央行对此十分谨慎。

人脸识别远程开户的标准形成需要一个过程，也需要参与试点的银行与监管一道通过实践进行探索。据21世纪经济报道记者了解，人脸识别只是远程开户身份验证的手段之一，远程开户安全性标准主要有两个方面，一是通过各类生物识别技术和其他方式交叉验证提高开户人远程身份验证的准确率，二是远程开户整个流程的顺畅与安全。

“因为是远程（进行开户）就觉得不安全，这个道理肯定被挑战，而且在不远的将来越来越被挑战。”蚂蚁金服首席战略官陈龙说。陈龙介绍，他们曾跟公安部做过一个人脸识别检测，在1000个样本中，正确通过998个，有两个没有通过，但是没有错。而在传统银行面签时，即便看到了身份证也不能保证完全准确。

“至少目前（人脸识别）没有技术标准的情况下，贸然去放开，或者说远程开户怎么有效，我觉得可能还是有一些顾虑。未来什么时候这个顾虑能够打消，我自己没有把握，没有很明确的时间考虑。”樊爽文说。

监管层的顾虑，并非毫无根据。

近日公布的《中国支付清算行业运行报告（2015）》指出，在实验室环境中，在LFW数据库（世界知名人脸识别数据库）上，人脸识别最高获得了99.15%的识别率，而根据中科院重庆绿色智能技术研究院研究收集、整理了2000人的身份证照和真实现场采集照，算法识别率仅93.2%。因此，目前包括人脸识别等在内的生物支付都采取了辅助安全措施保证支付安全。

“基于生物特征的生物身份识别技术，存在着一旦被盗用将无法吊销的风险。”中国金融认证中心总经理季小杰在当天的论坛上表示。目前，除了人脸识别、指纹识别等技术无法达到百分百准确之外，人的生物特征是不能改变的，但泄露生物特征的途径却有很多，一旦泄露被伪造后将无法吊销。她认为，这也是目前仅依赖生物识别技术进行身份认证的措施还不适用于大范围的金融业务的原因。

季小杰表示，安全和效率在某一时点是矛盾的，但随着人脸识别技术的发展，未来就可能不再是问题。现阶段最重要的是如何做好安全和效率的动态平衡。

“远程开户还是有未来的，我们愿意和监管合作推动行业的规则和标准。”蚂蚁金服首席战略官陈龙说。

作为传统金融机构的代表，广发银行副行长王兵也表示，作为网点资源不够丰富的金融机构，很乐意看到监管部门能放开远程开户的一些规则。而一旦远程开户放开，传统金融机构也会积极应对，拥抱新政策。

王兵建议，对于央行对远程开户不够安全的顾虑，可以考虑对远程开户的账户做一些限制，仅给予部分功能的适度授权，经过验证后逐步放开，这也是一种思路。